La couverture des petites entreprises

À part votre avocat et votre comptable, un autre professionnel à impliquer dans le processus de démarrage est votre agent d'assurance. Il peut être utile d'avoir un agent qui peut s'occuper de tous vos besoins en assurance. Il existe des polices spécialement conçues pour couvrir les petites entreprises couvrant la plupart de vos besoins d'un seul coup.

L'assurance sera non seulement importante pour vous, mais elle le sera également pour vos autres relations d'affaires. Par exemple, si vous choisissez de louer de l'espace de bureau, le propriétaire exigera certainement que vous fournissiez un certificat d'assurance ou d'être listé comme un assuré supplémentaire sur votre police en garantie que votre entreprise ne va pas disparaître du jour au lendemain suite à une perte.

Voici quelques-uns des risques qui devraient être assurés :

L'assurance des biens d'entreprise

L'assurance des biens devrait inclure une large couverture pour vous protéger contre diverses pertes. Votre assurance devrait comprendre :

• Les bâtiments. La couverture est requise si vous êtes propriétaire  du bâtiment qu'occupe votre entreprise. Dans le cas d'une location de locaux, cette couverture devrait être fournie par le propriétaire.
• La propriété personnelle de l'entreprise incluant les tables, les bureaux, les chaises et l'équipement. Vous voudrez également inclure les améliorations locatives que vous pourriez vouloir faire dans les locaux loués. Un exemple serait l'ajout d'un mur de séparation, un comptoir de présentation ou un comptoir fabriqué sur mesure pour l'aire de réception de vos clients.
• Les perte de revenus
• Les tremblements de terre
• Les inondations (peut ne pas être disponible)

Rappelez-vous qu'une assurance tous risques peut être structurée pour couvrir tout votre équipement, y compris les ordinateurs et les logiciels plus vos précieux dossiers. Une police bien écrite inclura les pertes de revenus pouvant résulter de pannes ainsi que celles provenant d'autres risques qui causeraient la fermeture provisoire de votre entreprise.

L'assurance responsabilité civile

Une police responsabilité civile générale est conçue pour couvrir les tierces parties dans les cas suivants :

• Le préjudice personnel et découlant de la publicité
• La responsabilité locative qui est souvent obligatoire lorsque vous louez des locaux. Ceci vous protège dans le cas de dommages ou de pertes aux biens du propriétaire résultant de votre négligence. Par exemple, vous laissez un petit radiateur électrique d'appoint allumé par erreur et vous rentrez chez vous le soir. Pendant la nuit, le radiateur court-circuite et cause un incendie résultant en dommages par le feu et la fumée au bien du propriétaire. Dans ce cas, la perte est due à l'imprudence d'avoir laissé le radiateur allumé. C'est alors que la responsabilité locative protège votre investissement.
• Les produits et travaux livrés
• Les frais médicaux
• La responsabilité générale pour vos locaux. La meilleure illustration est la fameuse perte découlant d'une « blessure résultant d'une chute causée par un tapis déchiré ».

Parfois, certaines polices excluent la responsabilité civile produits et travaux livrés ou le préjudice personnel et découlant de la publicité dépendant du type de services que fournit votre entreprise. Dans ces cas, une police responsabilité civile professionnelle, faute professionnelle ou erreurs et omissions peut être disponible pour votre type d'activité couvrant les erreurs et omissions pouvant résulter en poursuites contre votre entreprise. Ceci est particulièrement vrai des professions qui sont tenues à des normes de qualité ou de soins élevées comme : les avocats, les ingénieurs-conseils, les agents d'assurance, les agents immobiliers, les médecins et les dentistes.

L'assurance-accident du travail

Si votre entreprise a des employés, l'assurance-accident du travail est obligatoire. Les entreprises qui démarrent trouvent généralement que le fonds d'indemnisation de l'état peut répondre à leurs besoins. Vous pourrez chercher une couverture à meilleur prix lorsque l'entreprise prendra de l'essor. En plus, certains assureurs d'accidents de travail offrent des services additionnels comme la gestion du risque et le contrôle des pertes qui peuvent être utiles à votre entreprise. Ces services sont généralement utiles pour réduire le coût des réclamations à long terme. Ne confondez pas la gestion du risque avec le fait de prendre une partie du risque vous-même. L'assureur devrait prendre en charge 100 % des risques d'accidents de travail.

Les autres assurances

• La couverture des véhicules de l'entreprise (responsabilité civile, tous risques, collisions, non-assurance ou sous-assurance des tiers)
• Les régimes d'assurance-maladie à l'échelle de votre entreprise (avantage : cette couverture est un plus lorsque vous recrutez de bons employés)

L'assurance responsabilité civile complémentaire

Il s'agit de limites de responsabilité supérieures à la limite maximale couverte par la société d'assurance de votre choix et qui peuvent être obtenues de deux manières :

• L'achat de hausses complémentaires pouvant généralement être ajoutées en tranches de 500 000, 1 million ou parfois même 5 millions de dollars à la police combinée de base.
• L'achat d'une assurance responsabilité civile complémentaire qui fournit généralement une couverture complémentaire supérieure à celle des principales assurances combinées de base, y compris la police entreprise, la police automobile entreprise et accidents de travail.

UN PENSEZ-Y BIEN : L'assureur de votre choix peut offrir des limites plus basses, ce qui peut sembler attrayant au niveau des primes. Mais les propriétaires d'entreprises avisés devraient envisager des limites de responsabilité d'au moins 1 million de dollars. Le coût additionnel est généralement abordable et se justifie bien dans le monde litigieux dans lequel nous vivons.

• Exemple: Vous êtes propriétaire de l'entreprise et vous êtes impliqué dans un accident de la circulation pour lequel vous êtes considéré responsable. De surcroît, la victime de l'accident devient paraplégique. Ce type de perte peut facilement vous valoir une condamnation à payer plusieurs millions de dollars

L'assurance responsabilité civile pratiques d'emploi

L'assurance responsabilité civile pratiques d'emploi est une couverture désormais offerte par un nombre croissant d'assureurs avec des primes annuelles dépassant 2000 $ pour une couverture de 1 million de dollars. Bien que les problèmes liés aux pratiques d'emploi soient rares dans une petite entreprise, les risques de poursuites pour licenciement injustifié ou harcèlement sexuel, qui sont exclus de la plupart des assurances entreprise, augmentent avec la croissance de l'organisation.

L'assurance-vie

Tel que mentionné précédemment, si vous avez un associé, votre convention de rachat peut être couverte par une assurance-vie en cas de décès d'un partenaire. Cette assurance peut être augmentée avec la croissance de l'entreprise.

Activités suggérées :

• Avant de démarrer, récoltez les références d'avocats, de comptables et d'agents d'assurance afin de pouvoir choisir les conseillers d'affaires les plus appropriés bien avant de devoir avoir recours à leurs services. Ils vous fourniront peut-être des consultations initiales gratuites pour que vous envisagiez de les intégrer à votre équipe professionnelle.

Plan d'affaires pour la session 5 : L'assurance

Nous vous recommandons vivement de télécharger le modèle de plan d’affaires individuel pour la session intitulé « Document 5 – Modèle de plan d’affaires » et de le compléter maintenant.

Comment remplir le modèle de plan d’affaires :

1. Chaque boîte a un titre permanent en MAJUSCULES.
2. Sous chaque titre, il y a une phrase débutant par « Entrez ici... » suggérant l’information à insérer. Les boîtes s’agrandissent à mesure que vous entrez plus de texte. Prenez toute la place nécessaire.
3. Après avoir complété chaque boîte, effacez la phrase "insérer ici", ce qui ne laissera que le titre permanent de la boîte et l'information que vous venez d'y entrer.

Nous vous conseillons de remplir chaque section du plan d’affaires
à mesure que vous avancez avec le cours.

Le modèle pour toutes les sessions de 1 à 12 peut également être téléchargé sur votre ordinateur sous la forme d’un seul document.

Veillez à inclure suffisamment de résultats de recherche et de documents de référence. Rendez le intéressant en incluant des données historiques, votre biographie, des graphiques, des données démographiques et des données de recherche. Lorsque votre plan d’affaires est terminé, imprimez-le et assemblez les 12 sections.

Beaucoup d’autres formats de plans d’affaires sont disponibles dans les bibliothèques, les librairies et les logiciels.

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