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Seguros para
la pequeña empresa
| Testimonio |
Kelly
Davis
 Agente de
seguros |
| “Antes de
empezar, deberá hablar con un profesional que
trabaje con seguros.” |
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Además de su abogado y contador, otro profesional que
deberá incorporar durante el proceso de constitución de su
nueva empresa será su agente de seguros. Puede resultar
útil contar con un agente que se encargue de sus
necesidades relativas a seguros. El mercado ofrece pólizas
de seguros especialmente diseñadas para otorgar cobertura a
la pequeña empresa y que en un solo paquete cubrirán sus
necesidades de seguros.
Los seguros no sólo serán importantes para usted, sino
también para sus otras relaciones comerciales. Por ejemplo,
si opta por arrendar oficinas, el propietario del inmueble
habitualmente requerirá que presente un certificado de
seguro o que él figure como asegurado adicional en su
póliza para asegurar que su empresa no desaparecerá de la
noche a la mañana en caso de un siniestro.
Algunos de los riesgos que se deben cubrir con un seguro
son:
Seguro contra daños a bienes
materiales de la empresa
Este tipo de seguro debe incluir una cobertura amplia
destinada a protegerlo frente a una diversidad de riesgos.
Su póliza de seguros debe incluir:
- Edificios. Se requerirá cobertura si usted es
propietario del edificio donde se encuentra su negocio.
En caso de ser arrendatario del inmueble, su arrendador
puede otorgarle esta cobertura.
- Los bienes materiales de la empresa incluyen sus
mesas, escritorios, sillas y equipamiento. Asimismo,
usted deseará incluir las mejoras que realice en el
inmueble arrendado. Un ejemplo de lo anterior sería una
división de ambientes que construya al interior del
inmueble, un área de exposición o un mesón hecho a medida
que instale en el área de recepción de clientes.
- Pérdida de ingresos.
- Terremotos.
- Inundaciones (opcional).
Recuerde que una póliza de todo riesgo puede cubrir
todos sus equipos, entre los que se contempla el hardware y
software computacional, además de sus registros de valor.
Una póliza debidamente redactada incluirá la pérdida de
ingresos que pudiera resultar de interrupciones, al igual
que de otros riesgos que podrían interrumpir sus
operaciones en forma temporal.
Seguro de responsabilidad
civil
Una póliza de responsabilidad civil a todo riesgo tiene
como objetivo otorgar cobertura a terceros por concepto
de:
- Daños personales y perjuicios por publicidad
- Responsabilidad legal por incendio, que habitualmente
es obligatorio si usted arrienda susinstalaciones. Esto
le otorga cobertura en caso de que su negligencia redunde
en daños o pérdidas que afecten el bien de su arrendador.
Por ejemplo, deja funcionando por error una pequeña
estufa eléctrica y se va a casa al final del día. Durante
la noche, la estufa tiene un cortocircuito e inicia un
incendio, en el cual el fuego y el humo generan daños al
inmueble. En este caso, la pérdida se originó por el acto
negligente de dejar encendida la estufa. Aquí es donde el
seguro contra incendio protege su inversión.
- Productos y operaciones completadas
- Gastos o pagos médicos
- Responsabilidad general por sus instalaciones. El
mejor ejemplo es el habitual riesgo de "tropezar a
causa de una alfombra deteriorada, causando daños
físicos".
En ciertos casos, algunas pólizas excluirán la cobertura
de productos y operaciones completadas y/o daños personales
y perjuicios por publicidad, dependiendo de los servicios
que presta su empresa. En estos casos se debe contar con
una póliza de responsabilidad profesional, negligencia
profesional o errores y omisiones específica para su
negocio que otorgue cobertura en el caso de errores y
omisiones que puedan redundar en acciones legales en contra
de su empresa. Esto se aplica sobre todo a profesiones
sujetas a un mayor grado de cuidados o normas, por ejemplo,
los abogados, consultores en ingeniería, agentes de
seguros, corredores de propiedades inmuebles, médicos y
dentistas.
Seguro laboral contra
accidentes
Si su empresa cuenta con empleados, el seguro laboral
contra accidentes es obligatorio. Por lo general, las
necesidades de una empresa que inicia sus operaciones
pueden ser cubiertas por el fondo de compensación estatal.
Conforme crezca la empresa, podrá "explorar el
mercado" en busca de mejores precios para esta
cobertura. Por otra parte, algunos aseguradores de
accidentes laborales ofrecen servicios adicionales como ser
la gestión de riesgos y servicios de control de pérdidas
que pueden resultar beneficiosos para su empresa. Estos
servicios habitualmente son muy útiles, ya que reducen los
costos de siniestros en el largo plazo. No confunda la
gestión de riesgos con su responsabilidad frente a un
riesgo. La compañía de seguros debería asumir el 100% de
los riesgos bajo los seguros laborales contra
accidentes.
Otros seguros
- Seguro de automóviles para los vehículos de la
empresa. (responsabilidad civil, a todo riesgo,
accidentes y automovilistas no
asegurados/subasegurados).
- Planes de seguro de salud adaptados al tamaño de su
empresa (beneficio: esta cobertura constituye una ventaja
al momento de reclutar buenos empleados).
Seguro complementario de
excedente
Son los límites de responsabilidad disponibles por
encima del límite máximo que puede otorgar su asegurador y
puede acceder a ellos de dos formas:
- Por lo general, la cobertura adicional para riesgos
no cubiertos puede agregarse por un costo adicional a la
póliza respectiva sobre la base de montos de USD 500.000
a USD 1 millón, a veces hasta unos USD 5 millones.
- Adquirir lo que se denomina un "seguro comercial
de amplia cobertura", que otorga cobertura adicional
a la mayoría de las pólizas básicas, incluidas las
pólizas comerciales, pólizas comerciales para automóviles
institucionales y pólizas contra accidentes
laborales.
SIEMPRE RECUERDE QUE: El asegurador que ha escogido
puede ofrecer límites más bajos, lo que resulta atractivo
desde el punto de vista de las primas a pagar. No obstante,
un empresario inteligente debe contemplar límites de
responsabilidad de al menos USD 1 millón. Habitualmente, el
costo adicional resulta razonable y conveniente, si
consideramos el complicado ambiente de negocios de nuestros
días.
- Ejemplo: Usted, el empresario, sufre un accidente de
tráfico en el que se determina que usted cometió una
falta. Por otra parte, debido al accidente la persona
afectada queda parapléjica. Este tipo de siniestro puede
tener como consecuencia una sentencia multimillonaria en
su contra.
Cobertura de responsabilidad
por prácticas laborales
El seguro de responsabilidad por prácticas laborales
constituye una cobertura que comienza a hacerse popular
entre las empresas y contempla primas que superan los USD
2.000 por cada millón de dólares de cobertura. Si bien es
muy improbable que se produzcan siniestros relativos a
prácticas laborales en pequeñas empresas, la amenaza de un
despido incorrecto o juicios por acoso sexual, que se
excluyen de la mayoría de las pólizas comerciales, aumenta
conforme crece la empresa.
Seguro de vida
Tal como mencionamos anteriormente, si tiene un socio,
su acuerdo de readquisición puede estar financiado por el
seguro de vida en caso de muerte de uno de los socios. El
monto de este seguro puede incrementarse a medida que crece
su empresa.
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Actividades sugeridas:
- Antes de comenzar las operaciones, reúna
referencias y recomendaciones sobre abogados, contadores
y agentes de seguros, de manera que pueda escoger a los
asesores profesionales más indicados con bastante
anticipación en el momento en que requiere de sus
servicios. Es probable que en un principio respondan sus
consultas en forma gratuita al ver que está considerando
incorporarlos a su equipo de profesionales.
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Plan de negocios de la Sesión
5: Seguros
Le sugerimos enfáticamente que descargue la plantilla
del plan de negocios para esta sesión, Documento 5 –
Plantilla del plan de negocios, y la complete ahora
mismo.
Instrucciones para completar
la plantilla del plan de negocios:
- Cada cuadro tiene un título permanente EN
MAYÚSCULAS.
- Debajo de cada título hay una oración que comienza
con “Ingrese...”. Esto lo orientará respecto a qué
información ingresar. Los cuadros se agrandarán según sea
necesario, por lo tanto, utilice todo el espacio que
precise.
- 3. Después de completar
los cuadros, elimine las oraciones que comienzan con
“Ingrese...”. Esto hará que sólo se queden el
título definitivo del cuadro y la información que haya
ingresado.
Le
sugerimos que complete todas las secciones del plan de
negocios a medida que vaya avanzando en el curso.
La plantilla que incluye todas las sesiones, de la 1 a
la 12, puede ser descargada también como un solo
documento:
Incluya suficiente material informativo y de
investigación. Arme un documento interesante que incluya
información general, su biografía, gráficos, datos
demográficos y material de investigación. Cuando termine de
organizar el plan de negocios, imprímalo y organice las 12
secciones.
Hay muchos otros formatos para planes de negocio en
bibliotecas, librerías y software.
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SESIÓN 5 –
Test: Seguros
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